Comment mieux utiliser son argent ? – Dan Ariely

Bonjour mes champions, j’espère que vous allez bien et que votre semaine se termine bien. Aujourd’hui je partage avec vous l’autre livre de Dan Ariely. Dans ce livre, il nous partage 5 leçons clés qui peuvent nous aider à dépenser plus intelligemment, à épargner davantage, à investir judicieusement et surtout à bien gérer notre argent.

Leçon 1 : la comptabilité mentale

En économie, on dit que l’argent est fongible. C’est à dire qu’un franc dans votre poche est égale à 1 franc dans ma poche. Peu importe que nous ayons gagné 100 000 francs à la loterie ou pour une heure de travail, c’est la même chose 100 000 ces 100 000. Cependant, en réalité, nous donnons des valeurs différentes à chaque franc qu’il se trouve sur notre compte en fonction de la catégorie dans laquelle nous plaçons cet argent. Imaginez cela de cette façon : « notre cerveau est divisé en plusieurs boîtes, nous avons une boîte différente pour l’argent, une boîte différente pour la famille, une boîte différente pour les amis, etc. Et chacune de ces boîtes contient des boîtes plus petites qui peuvent contenir différentes catégories d’informations.

Par exemple : « dans la boîte argent, il y a une boîte séparée pour l’investissement, une autre pour l’épargne, la retraite, les jeux d’argent, les vacances, les dons, les primes, les dépenses régulières, etc. ». Et selon la case dans laquelle nous placer l’argent, sa valeur change automatiquement et nous le traiter différemment. Par exemple : « Nous ne prendrions pas plus de 2 000 000 de notre compte d’épargne pour acheter un nouvel Smartphone, mais il est fort probable que nous le fassions si nous avons récemment reçu une prime de 2 000 000 de notre employeur. D’une certaine manière, l’argent provenant d’une prime ou d’un remboursement d’impôt, peut être facilement dépenser alors que l’argent sur notre compte d’épargne est plus sacré et nous n’y toucherons pas.

Mais cela n’a pas de sens et nous ne devrions pas traiter un billet de 10 000 différemment d’un autre billet de 10.000 sur notre compte, simplement parce que nous l’avons étiqueté différemment. Mais, la réalité est que, nous le faisons et que cela nous coûte beaucoup d’argent. voici quelques exemples concrets où nous pouvons voir comment la comptabilité mentale nous pousse à prendre de mauvaises décisions financières :

• « Exemple 1 : de nombreuses personnes effectuent des achats avec des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, mais ne touchent pas à l’argent placé sur un compte d’épargne qui ne rapporte qu’un pourcent. Du point de vue financier, il est logique de ne pas contracter un prêt à 20% et d’utiliser l’argent sur un compte d’épargne, mais notre comptabilité mentale nous fait croire qu’ils sont différents et ne peuvent être mélangés ».

• « Exemple 2 : disons que nous investissons 1 000 000 dans le bitcoin, et qu’après deux mois, nous doublons notre investissement initial. Dans ce scénario, il est fort probable que nous traitions différemment ces 1 000 000 supplémentaires et que nous fassions des investissements risqués avec. Arrêtons-nous et demandons-nous : pourquoi je devrais traiter les 1000 000 supplémentaires différemment ? ils sont identiques à mes 1 000 000 initiaux alors, pourquoi devrais-je prendre plus de risques avec eux ? il est évident que nous ne devrions pas les traiter différemment. Mais, la comptabilité mentale nous dit que nous pouvons prendre plus de risques avec l’argent. Nous venons de gagner et c’est ainsi que la plupart d’entre nous finissent par prendre des risques élevés et même par perdre les 1.000.000 initiaux que nous avons investi.

Voici quelques conseils sur la façon dont nous pouvons utiliser la comptabilité mentale en notre faveur et prendre des décisions financières intelligentes.

• Conseil 1 : comme nous venons de le voir, à cause de la comptabilité mentale, nous traitons 1.000.000 sur un compte courant différemment de 1.000.000 sur un compte de retraite ou sur un compte d’épargne. Donc, si nous voulons réduire nos dépenses, gardons très peu d’argent sur le compte courant et plaçons le reste sur un compte d’épargne. Il est moins probable que nous dépensions l’argent sur notre compte d’épargne. La comptabilité mentale réduit la douleur du paiement dès que nous nous disons que cet argent est destiné à nous amuser. Nous avons moins de mal à le dépenser, mais si nous plaçons l’argent destiné à nous amuser sur un compte d’épargne, il nous sera difficile de dépenser n’importe comment.

• Conseil 2 : la comptabilité mentale est une faiblesse naturel de l’être humain et généralement prise en charge par certaines entreprises. Par exemple : « les casinos nous font changer l’argent en jetons, parce qu’il nous sera plus facile de dépenser les jetons que l’argent réel ». Et devinez qui d’autres profitent de cette faiblesse ? les banques. Elles savent que l’argent dépensés avec une carte de crédit n’est pas le même que celui dépensé en liquide, mais au bout du compte c’est la même chose et c’est nous qui payons. Essayons donc de nous en souvenir et faisons la différence entre l’argent dans la carte de crédit, la carte de débit et l’argent liquide.

• Conseil 3 : fixons-nous un objectif à l’avance pour les revenus supplémentaires que nous obtiendrons. Par exemple : « cette année je vais investir toutes mes primes augmentations de salaire et déclarations d’impôts dans mon compte de retraite. si nous ne le faisons pas, nous risquons fort de dépenser ce revenu supplémentaire en achats inutiles ».

• Conseil 4 : si nous avons des dettes avec un taux d’intérêt de 15%, ne commençons pas à investir notre argent dans quelque chose qui nous rapporte 8 % par an. Il est plus intelligent d’investir dans quelque chose qui nous rapportent 15 %. Mais, bien sûr la plupart d’entre nous ont une case différente pour les investissements et une case différente pour les dettes et nous ne mélangeons pas les deux. Ce qui nous fait perdre de l’argent au final.

• Conseil 5 : regardons l’ensemble de notre portefeuille, nos actions peuvent bien se porter mais, nous pouvons perdre beaucoup avec le bitcoin. Certaines personnes sont excitées et heureuses lorsque leur portefeuille d’actions est augmenté de 200 $, alors qu’elles ignorent le fait qu’elles viennent de perdre 2000 dollars sur le bitcoin. En fin de compte, c’est la performance globale qui compte. Évaluons la performance globale et n’ignorons pas les titres risqués, simplement parce que nous les avons étiqueté différemment.

• Conseil 6 : réduisons le montant d’argent sur notre compte de spéculations. Nous considérons toujours l’argent de la spéculation comme quelque chose qui peut être perdu. Donc, si nous sommes un gros spéculateur, cela pourrait nous aider à réduire les risques que nous prenons.

• Conseil 7 : considérons tous les revenus comme des revenus du travail. Nous ne voudrions pas gaspiller notre argent durement gagné, alors traitons tout l’argent sur notre compte de la même manière peu importe d’où il vient et où il est utilisé. Tout doit être traité de la même manière.

• Conseil 8 : nous pouvons avoir d’excellents résultats dans la catégorie gains, mais dépenser trop. Nous pouvons nous sentir bien dans cette situation parce que nous gagnons beaucoup, mais regardons la situation dans son ensemble : est-ce que nous avançons vraiment ? Alors, regardons notre argent et voyons quel type de catégorie de comptabilité mentale nous avons et comment nous pouvons les ajuster afin d’épargner davantage, de dépenser moins et d’améliorer globalement notre situation financière.

Leçon 2 : le coût d’opportunité

Qu’est-ce qu’un coût d’opportunité ? c’est tout ce à quoi nous renonçons lorsque nous décidons de faire quelque chose avec l’argent que nous disposons. Imaginez que vous vous rendez dans une épicerie verte dans un monde où il n’existe que de fruits, la pomme et la poire. Le coût d’opportunité d’acheter une pomme est de renoncer à acheter une poire, et le coût d’opportunité d’acheter une poire est de renoncer à acheter une pomme.

Par exemple : « Dan Ariely raconte que lorsqu’il a demandé à des gens dans une concession Hyundai : quel était le coût d’opportunité de l’achat d’une voiture ? La plupart d’entre eux ont répondu que s’il achetait une Hyundai, il ne pourrait pas acheter une Toyota, c’est ainsi que la plupart d’entre nous pensent. Mais, en réalité la réponse à la question d’Ariely est la suivante : si j’achète cette voiture, je renonce à l’opportunité de passer de belles vacances avec ma famille, ou si j’achète cette voiture, je ne peux pas investir pour ma retraite. Si j’achète cette voiture, je ne peux pas acheter 1500 livres ou trois mille cafés, etc.

Voici quelques exemples supplémentaires sur le coût d’opportunité et la façon dont il est lié à la vie quotidienne. Par exemple : le coût d’opportunité de passer du temps avec un ami qui joue aux jeux vidéo tous les jours et de perdre l’opportunité de passer du temps avec un autre ami qui travaille dur sur son idée d’entreprise. Passer du temps avec cet ami, vous coûte probablement de devenir le copropriétaire d’une entreprise d’un million.

Tout a un coût d’opportunité, même si c’est gratuit, par exemple : « si quelqu’un vous invite à un dîner et paie 25 milles pour votre repas, cela ne signifie pas que vous avez eu un repas gratuit, vous avez passé deux heures à ce dîner que vous auriez pu consacrer à trouver un nouveau client qui vous aurait rapporté 100 milles. Ce dîner vous a donc coûté plusieurs fois sa valeur.

Leçon 3 : le contrat d’Ulysse

Il y a beaucoup de choses autour de l’argent auquel nous ne pouvons pas résister et sans règles strictes, nous sommes susceptibles de faire certaines choses que nous regretterons plus tard, compte tenu du manque de rationalité et de la facilité avec laquelle nous sommes manipulés. Lorsque nous dépensons notre argent, nous avons besoin d’accords stricts d’autocontrôle, nous avons besoin d’un pacte d’Ulysse vous avez probablement entendu parler du pacte d’Ulysse n’est-ce pas ? Dans l’histoire racontée par le poème épique grecque : c’est un héros nommé Ulysse qui doit passer près de charmantes sirènes, qui séduisent les hommes par leur beau chant mais, tout n’est pas ce qu’il semble.

Tous les hommes qui tombaient sous l’effet du chant des sirènes mouraient. Ulysse était conscient qu’il ne pouvait pas résister à l’écoute des sirènes, alors il prit une décision : il a donc demandé aux autres hommes qui étaient avec lui de l’attacher au navire, afin qu’il puisse entendre le chant des sirènes mais, sans avoir la possibilité de les poursuivre. Les autres hommes ont couvert leurs oreilles avec la cire. C’est ainsi qu’Ulysse a réussi. Alors, comment un contrat d’Ulysse pourrait-il fonctionner dans nos finances ? Voici quelques conseils :

1. Etablissons certaines règles autour de nos achats. Par exemple : si le prix de l’article est supérieur à 50 000, nous devons attendre au moins un jour avant de l’acheter. En nous accordant un peu de temps, nous éviterons de faire beaucoup d’achats impulsifs.
2. Rendons l’épargne à l’investissement automatique. Nous ne sommes pas assez disciplinés pour investir manuellement chaque mois pour notre retraite ou mettre de l’argent de côté chaque mois pour notre mariage, alors automatisons autant que possible.
3. Utilisons l’argent liquide autant que possible. Nous avons tendance à dépenser jusqu’à 30% de plus lorsque nous utilisons des cartes de crédit. Payer avec une carte en plastique réduit la douleur de payer, surtout les cartes de crédit.

Leçon 4 : la magie du langage

De nombreux parents, lorsqu’ils veulent faire manger leur bébé essayent toutes sortes de choses comme leur faire croire que la cuillère qui entre dans leur bouche, est un avion sur le point d’atterrir. Ceci, afin d’augmenter les chances que le bébé mange bien. Que cela puisse sembler être quelque chose qui ne tromperait qu’un enfant, en réalité, dans la vie réelle, le langage peut également faire de la magie sur les adultes lorsqu’il s’agit de dépenser de l’argent. En effet, il est possible de changer la façon de penser d’un adulte simplement en modifiant les mots et les phrases utilisés.

Par exemple : les restaurants comprennent très bien le pouvoir du langage pour augmenter les ventes, si une serveuse décrit le vin comme des notes complexe de bois, légèrement sucré et un soupçon de tabac. Le client sera plus intéressé par les dégustations de ce vin et paiera même jusqu’à 50 à 100 milles pour celui-ci. Si la serveuse se contente de dire vins aromatisés aux chaînes, cela ne ressemblera pas très intéressant. C’est la magie du langage utilisé pour augmenter la valeur des choses.

Leçon 5 : la relativité.

Imaginons que nous arrivons sur la planète terre pour la première fois et que tout ce qui s’y trouve est nouveau pour nous. Comment évaluons-nous le prix de telles ou telles choses ? La vérité que, nous ne savons pas comment évaluer les choses. Nous regardons simplement autour de nous et voyons quels sont les autres choses similaires qui existent, puis nous comparons les prix. Par exemple : nous allons au restaurant et nous voulons prendre du vin, nous regardons le menu et voyons qu’il y a trois types de vins pour 10, 20 et 30 milles. Lequel choisissons-nous ? La plupart d’entre nous, choisissent celui du milieu et s’en contente. C’est ainsi que nous prenons la plupart de nos décisions d’achats.

Signer avec un seul prix, il serait assez difficile de choisir car il n’y a rien à quoi le comparer. C’est pourquoi les entreprises proposent généralement trois formules avec trois prix différents : l’offre la plus chère n’est généralement là que pour faire paraître, l’offre intermédiaire plus abordable, nous choisissons celui du milieu et avons l’impression d’avoir fait un choix indépendant, mais ce dernier est généralement celui qu’il voulait nous vendre en premier lieu.

Un autre exemple : nous entrons dans une boutique et voyons des costumes qui nous plaisent, lorsque nous nous approchons pour les regarder, nous voyons qu’il y a une annonce de réduction comme celle-ci : 250 000 au lieu de 300 000. Nous sommes soudainement excités par le fait que nous allons économiser 50 000, mais nous ne devrons vraiment pas penser en termes de combien nous allons économiser, mais combien nous sommes sur le point de dépenser. Nous ne devrions pas nous soucier du fait que nous économisons 50 000, mais que nous allons en fait dépenser 250 000. L’ancien prix n’est là que pour nous permettre de faire une comparaison est de croire qu’il s’agit d’une opportunité, c’est pourquoi lorsque nous voyons de telles remises, essayons d’ignorer le chiffre réduit et pensons à l’argent que nous sommes sur le point de dépenser et au coût d’opportunité de cet argent. Penser en termes de coût d’opportunité peut nous aider à éviter bon nombre de ses pièges.

Merci pour votre attention. Excellent weekend à vous mes champions. Amusez-vous bien mais n’oubliez pas l’essentiel : le coût d’opportunité. A vendredi prochain. Je vous aime